キーワード：未分類

Banki nie mogą stosować innych wskaźników nawet, gdyby subiektywnie uznawały je za „lepsze”. Jest to sytuacja dokładnie taka sama jak ze szczepionkami na COVID-19. Każda szczepionka dopuszczona do stosowania w Polsce, i tylko taka szczepionka, może być przez lekarzy stosowana. Decyzja o dopuszczeniu szczepionki pozostaje poza kompetencjami danego lekarza i lekarz ten nie jest odpowiedzialny za skutki jej stosowania. Nawet gdy w internecie pojawiają się informacje o związanych z nią skutkach ubocznych. Wskaźniki WIBOR są ustalane rynkowo przez banki komercyjne, na wyżej opisanym fixingu a zatem uwzględniają istotne dla banków wskaźniki makroekonomiczne – w szczególności inflację.

Walcząca z inflacją RPP deklaruje dalsze podwyżki, więc dla banków pożyczających sobie pieniądze i kształtujących WIBOR punktem odniesienia jest nie obecna, ale przyszła stopa referencyjna. Wiadomo, że będzie wyższa niż obecne 4,5 proc., ekonomiści prognozują, że już za kilka tygodni może ona dotrzeć co najmniej do 6 proc., a niektórzy wskazują nawet na 7 proc. Na trzy miesiące wyznaczają więc oprocentowanie takie, jakie będzie w tym czasie i biorą pod uwagę kolejne decyzje RPP. Dlatego stawki WIBOR wzrosły mocniej, niż oficjalne stopy NBP. WIBOR 3M, czyli trzymiesięczna odmiana, wynosi już 5,45 proc., czyli urósł od września już o 5,25 pkt proc. Sześciomiesięczna wersja tego wskaźnika podskoczyła o 5,45 pkt proc., do 5,75 proc.

Straty banków odbiłyby się również na budżecie państwa. Banki należą do największych płatników podatku dochodowego od osób prawnych. Gdyby znalazły się pod kreską, budżet nie odnotowałby tych wpływów. Mniej otrzymałby również z podatku od instytucji finansowych. Ograniczeniu uległby również popyt ze strony banków na obligacje skarbowe. Gdyby okazała się niekorzystna dla banków, to przyjęto, że od tego czasu zaprzestaną one udzielania hipotek opartych o WIBOR, co oznacza, że wartość portfela będzie się systematycznie zmniejszać.

Zatem, jak zmieni się rata kredytu, kiedy stopy procentowe wzrosną lub zmaleją? Jak widzisz, jeśli zarówno stopa depozytowa, jak i stopa lombardowa, będą niskie, to WIBOR również nie ma szans na zbyt duże wahanie wartości. Wskaźnik ten jest ściśle zależny od wartości tych dwóch stóp procentowych, dlatego powinien wzrosnąć lub spaść jedynie wtedy, kiedy rada Polityki Pieniężnej znacznie zmieni wartość pozostałych dwóch wskaźników. W praktyce okresy te oznaczają nic innego jak czas, na który jeden bank pożycza pieniądze od drugiego.

Czy WIBOR jest “brany z powietrza”? WIBOR a stopa referencyjna NBP

Również ten proces podlega nadzorowi KNF i jest badany przez niezależnego audytora. GPW Benchmark, czyli administrator wskaźnika kluczowego (jest nim WIBOR), ma także obowiązek co roku poddać się audytowi zewnętrznemu, a w bankach obowiązkowy audyt zewnętrzny przeprowadzany jest co dwa lata. Dodaje, że banki Tickmill wraz z kwotowaniem wysyłają do Komisji Nadzoru Finansowego liczne materiały analityczne (np. dzienniki ekonomiczne), w których opisują i uzasadniają swoje prognozy stóp procentowych.

Czy warto teraz przechodzić na stałe oprocentowanie?

• Środki można dowolnie wpłacać i wypłacać z zastrzeżeniem, że często jedynie pierwsza wypłata jest darmowa, a każda kolejna niesie konieczność zapłaty określonego wynagrodzenia dla banku.
• Do wysokości WIBOR doliczana jest marża banku – tę niekiedy można negocjować, a co za tym idzie, obniżyć oprocentowanie kredytu.
• Nie będą przecież teraz występować przeciwko sobie.

Warto więc może wiedzę na ten temat nieco uporządkować. We wtorek premier Mateusz Morawiecki zapowiedział zmiany dotyczące wskaźnika bazowego, na podstawie którego ustalane jest oprocentowanie kredytów mieszkaniowych. Przy dużym i szybkim wzroście stóp procentowych, z którym mamy do czynienia w Polsce, raty takich kredytów bardzo wzrosły, co dla wielu Polaków jest ogromnym ciężarem.

Darmowy kalkulator umowy kredytowej WIBOR

To skutek gigantycznych podwyżek rat kredytów mieszkaniowych, spowodowanych rosnącymi stopami procentowymi. Aktualnie WIBOR® 3M jest wyższy od stawki sześciomiesięcznej (różnica wynosi 0,05 pp.). Nie oznacza to jednak, że kredyt oprocentowany na podstawie stawki WIBOR® 6M musi być tańszy.

Nagły wzrost zmienności wywołał niepokój wśród inwestorów, którzy poszukują teraz jasnych wskazówek. Jacob Falkencrone, główny strateg inwestycyjny w Saxo, poniżej odpowiada na najistotniejsze pytania, z którymi mierzą się inwestorzy. Podatnicy PIT, którzy prowadzą księgi rachunkowe i mają obowiązek przesyłania JPK_V7M/K – będą musieli prowadzić te księgi w formie elektronicznej przy użyciu programów komputerowych.

W tym czasie odnotowano wzrost stóp procentowych, m.in. Również WIBOR, a kredyty stały się droższe i mniej dostępne. Szczególnie dobrze widać to po serii podwyżek stóp procentowych od końcówki 2021 roku. WIBOR w wymierny sposób wpływa na wysokość raty kredytu złotówkowego o zmiennej stopie procentowej. Rata kredytu tego rodzaju składa się bowiem z dwóch części.

Główną korzyścią płynącą z likwidacji WIBOR ma być zmniejszenie wysokości AstraZeneca przygotowała swoje pierwsze sprawozdanie finansowe z udziałem Alexiona oprocentowania kredytów hipotecznych oraz gotówkowych udzielonych w złotych polskich. Konsekwencją będzie obniżenie kosztów kredytowania, a przede wszystkim obniżenie wysokości bieżących rat dla kredytobiorców. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) poinformowała, że Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej wybrał indeks WIRON® jako alternatywny wskaźnik referencyjny stopy procentowej. Pod koniec marca 2024 roku KS NGR podjął jednak decyzję, na wniosek Ministerstwa Finansów, o przeglądzie i analizie wskaźników alternatywnych względem WIBOR-u®, typu Risk Free Rate. Nie jest więc pewne, że to właśnie WIRON zastąpi WIBOR(R), choć jeszcze do niedawna były takie plany. Hipotek w Polsce ma zmienne oprocentowanie, które oparte jest na wskaźniku referencyjnym (WIBOR) powiększonym o marżę banku (mechanizm wpływu WIBOR-u na raty opisaliśmy w tym tekście).

Na skutek powyższego coraz więcej osób zastanawiało się, czy na wzór frankowiczów, również kredytobiorcy złotówkowi mogą dochodzić skutecznie swoich racji przed sądami. Nim odpowiemy na to pytanie warto przyjrzeć się samemu wskaźnikowi WIBOR oraz wyjaśnić w jaki sposób wpływa on na wysokość raty kredytu. WIBOR w bezpośredni sposób wpływa na wysokość rat kredytów złotówkowych o zmiennym oprocentowaniu. Po okresie rekordowo niskich stóp procentowych, począwszy od jesieni 2021 r. Wraz z podwyżką stóp procentowych rósł WIBOR, a z nim wzrastały raty kredytów złotówkowych o zmiennym oprocentowaniu.

Już jakiś czas temu Sąd Okręgowy w Katowicach w postanowieniu o zabezpieczeniu roszczeń nakazał usunięcie z umowy zapisu, że na oprocentowanie kredytu składa się też WIBOR. Rozwiązaniem problemu z wysokim WIBOREM® 3M miała być likwidacja stawki WIBOR®. W celu realizacji tego planu powołano Narodową Grupę Roboczą ds. Reformy Wskaźników Referencyjnych (NGR), która zdecydowała, że WIBOR® zostanie zastąpiony indeksem stopy procentowej WIRON.

• Zmiana wskaźnika referencyjnego nastąpiła po uruchomieniu kredytu, w dniu określonym jako dzień spłaty raty kapitałowo-odsetkowej.
• Z naszych informacji wynika, że na razie nie było formalnych propozycji nazwy.
• Postanowiliśmy zmienić przepisy o przedawnieniu zobowiązań podatkowych, ale tak, aby nie wywrócić całego systemu – powiedział PAP wiceminister finansów Jarosław Neneman.
• Rozporządzenie to zacznie obowiązywać także od 1 stycznia 2026 r.
• Tutaj oprocentowanie jest zbudowane podobnie do oprocentowania kredytów, czyli WIBOR + marża, gdzie pierwszy składnik jest zmienny, a drugi stały.

WIBOR jest po prostu bazową, zmienną ceną pożyczanego pieniądza, do której bank dodaje swoją marżę. WIBOR SW (ang. spot week), to oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na tydzień, począwszy od od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na tydzień). Fundusz wypłaca wsparcie przez okres określony we wniosku, ale nie dłużej niż przez 36 miesięcy. Zwrot kwoty udzielonego wsparcia lub pożyczki rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia, lub pożyczki. Spłata jest rozłożona na 144 równe i nieoprocentowane raty. Co Punktu Pivot: Co to jest i jak handlować ważne, jeżeli klient bez opóźnienia spłaci 100 rat, pozostała część zostanie umorzona.

Likwidacja WIBOR a kredyt hipoteczny

Po stronie takich kredytobiorców stają prawnicy, którzy analizując umowy kredytowe, są w stanie dostrzec nieprawidłowości i wysunąć w imieniu swoich klientów odpowiednie roszczenia. Trudno jednak spodziewać się innego stanowiska banków, które boją się, aby kredytobiorcy nie „puścili ich z torbami”. Zrozumieć można także takie stanowisko instytucji finansowych, które przecież miały czuwać nad tym, aby do manipulacji nie dochodziło. Nie będą przecież teraz występować przeciwko sobie.

Kredytowe spowolnienie. Dwuznaczna sytuacja na rynku hipotek

Polega on na tym, że każdy z kilkunastunajwiększych banków komercyjnych w Polsce podaje stopę oprocentowania, poktórej jest skłonny w danym dniu pożyczyć pieniądze innym bankom. Następniewyliczana jest wartość uśredniona (bez oferty najwyższej i najniższej) takich„ofert”. Dlatego też w praktyce WIBOR to zyskana w ten sposób średniaarytmetyczna, a nie faktyczny koszt Banku. Najczęściej dla kredytów hipotecznych bierzemy pod uwagęWIBOR 3M lub WIBOR 6M. Oznaczają one stawkę WIBOR 3-miesięczną lub 6-miesięczną.

Już wtedy ówczesny prezes PKO BP twierdził, że udzielane wówczas na niskich stopach procentowych kredyty mogą być swoistą bombą w przyszłości, która sprawi duży problem. Co ciekawe, w 2018 roku podobnie wypowiadał się prezes UOKiK, zaznaczając też, że banki niedokładnie informują klientów o ryzyku zmiennej stopy procentowej. Podkreślił wtedy też, że na rynku nie ma żadnej alternatywy dla takich kredytów. Jak widać więc, możliwość pojawienia się obecnego problemu dostrzegano już wiele lat temu.

Taki pomysł był postulowany przez KNF, mówiła o nim dr Aneta Wiewiórowska-Domagalska, Pełnomocniczka Ministra Sprawiedliwości do spraw Ochrony Praw Konsumenta. Potrzebujemy kompleksowej reformy, bo stawka nie rozwiąże problemu praktyk banków związanych z okredytowaniem prowizji. I innymi niedozwolonymi mechanizmami, które zwiększają zyski sektora bankowego. Dlatego wypowiedzi, że banki nie mogą stosować WIBOR-u, bo choć formalnie jest on zgodny z BMR to nie spełnia zawartych w nim wymogów, bo nie opierają się wyłącznie na danych transakcyjnych, są nieprawdziwe. Albo jakiś wskaźnik posiada „certyfikat” na stosowanie i można go stosować, albo takiego certyfikatu nie posiada i nie można go stosować w kredytach hipotecznych. Dla relacji klient-bank WIBOR jest zatem nie tyle abstrakcyjnym wytworem pomiaru danego rynku co określoną w umowie zmienną częścią oprocentowania.